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Pour un travailleur non salarié, une prévoyance doit être analysée en fonction de la réalité de l’activité et des conséquences financières d’un arrêt de travail. Le montant de la cotisation est important, mais il ne permet pas à lui seul de juger la protection.
1. Le niveau d’indemnités journalières
Le revenu que vous souhaitez protéger doit être mis en perspective avec les prestations de votre régime obligatoire, vos charges fixes et les conditions d’indemnisation du contrat complémentaire.
2. Les franchises
Le délai avant indemnisation peut varier selon l’origine de l’arrêt : maladie, accident ou hospitalisation. Une franchise courte n’a pas la même utilité pour une personne disposant de plusieurs mois d’épargne que pour un indépendant dont la trésorerie est plus contrainte.
3. La durée d’indemnisation
Vérifiez combien de temps les indemnités peuvent être versées et les événements qui peuvent mettre fin à leur paiement.
4. La définition de l’invalidité
Les contrats ne retiennent pas tous les mêmes méthodes d’évaluation. Il est essentiel de lire les définitions, les seuils et les barèmes applicables à votre profession et à votre capacité à exercer une activité.
5. Les exclusions
Certaines situations, pratiques sportives, pathologies ou circonstances peuvent faire l’objet d’exclusions ou de conditions particulières. Elles doivent être identifiées avant la souscription.
6. La protection en cas de décès
Capital décès, rente au conjoint ou rente éducation peuvent répondre à des besoins différents. Leur pertinence dépend de votre situation familiale et patrimoniale.
7. Les charges professionnelles
Un arrêt de travail ne fait pas nécessairement disparaître le loyer, les abonnements, les échéances de crédit ou certaines charges de l’entreprise. Ces éléments doivent être intégrés à l’audit.
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